Ghidul plăților cu cardul
Când începi să încasezi cu cardul, dai peste o grămadă de termeni. Gateway, procesator, achizitor, interchange, IC++, SAQ A. Unii vânzători îi folosesc tocmai ca să nu înțelegi ce plătești.
Aici îi luăm pe rând. Fiecare răspuns e scurt și spune lucrurilor pe nume, cu cifre acolo unde există cifre. Unde e vorba de RONPAY, îți spunem cum facem noi. Unde nu, îți spunem cum funcționează piața.
Cine face ce într-o plată cu cardul
Ce este un payment gateway?
Gatewayul e puntea tehnică dintre magazinul tău și rețeaua de plăți. Preia datele cardului în siguranță, le trimite spre autorizare și îți întoarce răspunsul: aprobat sau refuzat. La RONPAY, gatewayul rulează pe infrastructura RoxPay și nu are abonament lunar.
Care e diferența dintre gateway și procesator de plăți?
Gatewayul e partea pe care o vezi: pagina de plată, pluginul, API-ul. Procesatorul duce tranzacția mai departe, prin rețeaua cardului, până la banca emitentă și înapoi, apoi se ocupă de decontare. Mulți furnizori, RONPAY inclus, îți dau ambele într-un singur contract.
Ce este o bancă achizitoare?
Achizitorul e banca care acceptă plățile cu cardul în numele comerciantului și îi virează banii. Emitentul e banca clientului, cea care a emis cardul. RONPAY lucrează cu băncile achizitoare partenere ale RoxPay.
Ce este un cont de comerciant?
E contul prin care ești autorizat să primești plăți cu cardul. Îl deschizi după o verificare a firmei și a activității (KYC). La RONPAY, contul e activ de regulă în 1 - 24 de ore, iar pentru profilurile cu risc ridicat în 1 - 3 zile.
Ce este codul MCC?
MCC (Merchant Category Code) e un cod din patru cifre care arată domeniul în care vinzi: hoteluri, farmacii, comerț online și așa mai departe. De el depind unele reguli ale rețelelor de card și, uneori, încadrarea la risc.
Pot primi plăți cu cardul ca PFA?
Depinde de furnizor. Mulți lucrează și cu PFA-uri, nu doar cu SRL-uri, cu condiția ca activitatea să fie legală și să ai un site sau un punct de vânzare real. Scrie-ne și îți spunem dacă se poate în cazul tău și ce documente îți trebuie.
Cât costă, de fapt, o plată cu cardul
Ce este interchange-ul?
Interchange-ul e partea din comision care ajunge la banca emitentă a cardului. În Spațiul Economic European, pentru cardurile de persoane fizice, e plafonat prin regulament: 0,20% la debit și 0,30% la credit. La cardurile business, premium și la cele emise în afara SEE e mai mare.
Ce sunt taxele de rețea (scheme fees)?
Sunt taxele pe care le percep Visa, Mastercard și celelalte rețele pentru fiecare tranzacție. Sunt mici, dar există și variază după rețea, tipul cardului și țara emitentă. În modelul IC++ le vezi separat pe factură.
Ce înseamnă IC++?
IC++ vine de la Interchange ++. Plătești interchange-ul real al fiecărui card, plus taxele de rețea, plus marja procesatorului. Nu există o medie ascunsă. La RONPAY, marja pornește de la 0,55%, iar la ea se adaugă 0,30 RON pe tranzacție.
Care e diferența dintre IC++ și un comision fix (blended)?
La comisionul fix plătești același procent pe orice card, de exemplu 1,5%. Procesatorul face media în locul tău, iar cardurile ieftine le subvenționează pe cele scumpe. La IC++ plătești exact cât costă fiecare card. Dacă majoritatea clienților tăi plătesc cu carduri de debit din România, IC++ iese de obicei mai ieftin.
Cât costă procesarea unei plăți cu cardul în România?
Depinde de model. La comision fix, ofertele publice pornesc de la aproximativ 1,2 - 1,5% plus o taxă fixă. În IC++, la RONPAY, o plată de 100 RON cu un card de debit românesc costă 0,20 RON interchange, 0,55 RON marjă și 0,30 RON taxă fixă, plus taxele de rețea. Calculul complet e pe pagina Comisioane de procesare.
Cum îmi reduc comisioanele de procesare?
Treci pe IC++, dacă ai mulți clienți cu carduri de debit. Cere ofertă pe volumul tău real, nu pe o medie. Verifică taxele fixe, mai ales dacă vinzi produse ieftine. Și redu chargeback-urile, pentru că fiecare dispută costă separat.
Ce costuri ascunse să caut într-o ofertă?
Abonamentul lunar al gatewayului, taxa de setup, comisionul minim lunar, taxa pe rambursare, taxa pe chargeback, taxa de conversie valutară și rezerva rulantă. La RONPAY gatewayul e gratuit și nu are abonament lunar.
Autentificare, date de card și conformitate
Ce este 3D Secure 2?
3D Secure 2 e pasul de autentificare în care clientul confirmă plata în aplicația băncii sau prin cod. E versiunea nouă, care trimite băncii mai multe date despre tranzacție, așa că multe plăți trec fără nicio întrerupere. Mută răspunderea pentru fraudă de pe comerciant pe banca emitentă.
Ce înseamnă SCA și PSD2?
PSD2 e directiva europeană pentru serviciile de plată. SCA (autentificarea strictă a clientului) e regula ei care cere doi factori la plățile online, de exemplu telefonul și amprenta. Există excepții, cum ar fi plățile mici sau plățile recurente inițiate de comerciant.
Ce este PCI DSS?
PCI DSS e standardul de securitate pentru oricine preia, transmite sau stochează date de card. Nivelul 1 e cel mai strict. Plățile RONPAY rulează pe infrastructura RoxPay, certificată PCI DSS Level 1. Detalii pe pagina PCI DSS.
Trebuie să fiu și eu conform PCI DSS?
Da, orice comerciant care acceptă carduri trebuie să-și valideze conformitatea. Vestea bună e că, dacă folosești pagina de plată găzduită sau câmpurile securizate, datele cardului nu trec prin serverul tău. Atunci de obicei ajunge chestionarul scurt, SAQ A.
Ce este tokenizarea?
Tokenizarea înlocuiește numărul cardului cu un cod fără valoare în afara sistemului de plată. Poți încasa din nou de la același client, la abonamente sau la plata cu un click, fără să păstrezi numărul cardului.
Cum prevenim frauda la plățile online?
Cu 3D Secure 2, reguli de risc pe fiecare tranzacție, limite de sumă și de frecvență și verificarea potrivirii dintre țara cardului și țara livrării. La RONPAY, verificările antifraudă rulează pe fiecare plată. Mai multe pe pagina Securitate și antifraudă.
Chargeback, rambursări și rezerve
Ce este un chargeback?
Chargeback-ul e o plată contestată de client direct la banca lui, nu la tine. Banca retrage suma din decontarea ta până se lămurește disputa. Tu ai dreptul să răspunzi cu dovezi: comanda, livrarea, comunicarea cu clientul.
În cât timp poate cere un client chargeback?
La Visa și Mastercard, termenul obișnuit e de până la 120 de zile de la tranzacție sau de la data la care trebuia livrat produsul. Pentru unele motive termenul poate fi altul.
Care e diferența dintre rambursare și chargeback?
Rambursarea o faci tu, de bunăvoie, și îl lași pe client mulțumit. Chargeback-ul îl deschide banca clientului, costă o taxă de dispută și îți strică statistica. Dacă un client are dreptate, rambursează repede.
Ce este o rezervă rulantă (rolling reserve)?
E un procent din încasări pe care procesatorul îl reține o perioadă, ca garanție pentru eventualele chargeback-uri, apoi ți-l eliberează. Se aplică mai ales la afacerile cu risc ridicat. Procentul și durata trebuie să fie scrise clar în contract.
Ce înseamnă comerciant high-risk?
E o afacere cu rată mai mare de dispute sau cu reguli speciale ale rețelelor de card: abonamente, turism, jocuri, suplimente, vânzări internaționale și altele. RONPAY lucrează și cu astfel de comercianți, cu rutare între mai mulți achizitori. Vezi Comercianți high-risk.
Cum pui plata cu cardul pe site
Cum integrez plata cu cardul într-un magazin online?
Cel mai simplu e un plugin: îl instalezi, pui cheile API și testezi. RONPAY are pluginuri pentru WooCommerce, Magento și PrestaShop. Pentru platforme proprii există API REST, cu mediu de test.
Pot încasa fără site?
Da. Trimiți un link de plată pe e-mail, SMS sau WhatsApp, iar clientul plătește cu cardul dintr-o pagină securizată. E util pentru avansuri, rezervări și comenzi primite la telefon.
Cum funcționează plățile recurente?
Clientul plătește prima dată cu autentificare, iar cardul lui se tokenizează. Următoarele plăți le inițiezi tu, la data stabilită, fără ca el să mai introducă datele. Dacă o plată eșuează, sistemul reîncearcă după reguli pe care le setezi tu. Vezi Plăți recurente.
Pot accepta Apple Pay și Google Pay?
Da. Portofelele digitale funcționează peste cardul clientului, iar comisionul e cel al cardului din spatele lor. La RONPAY sunt incluse printre cele peste 40 de metode de plată.
Pot oferi plata în rate?
Da, prin Klarna. Clientul plătește în rate, iar tu primești suma întreagă după aprobare. Finanțarea, verificarea eligibilității și colectarea ratelor sunt treaba Klarna. Vezi Buy Now Pay Later.
Când ajung banii la tine
Ce înseamnă decontare?
Decontarea e momentul în care banii din plățile aprobate ajung în contul firmei tale, după ce se scad comisioanele. Până atunci, plata e doar autorizată.
Ce înseamnă T+1?
T e ziua tranzacției. T+1 înseamnă că banii sunt decontați în următoarea zi lucrătoare, T+3 după trei zile lucrătoare și așa mai departe.
În cât timp primesc banii de la RONPAY?
De regulă în 24 - 48 de ore. La profilurile cu risc ridicat, decontarea e de regulă la 48 de ore.
Ce este o preautorizare?
Preautorizarea blochează o sumă pe cardul clientului fără s-o încaseze. O folosesc hotelurile și închirierile, ca garanție. La final încasezi suma reală sau eliberezi blocajul.
Vrei răspunsul pe cazul tău?
Spune-ne ce vinzi, cât vinzi și pe ce platformă. Îți răspundem cu cifre, nu cu termeni.